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賺錢高招:十五年后穩當千萬富翁 她的目標是10年后可以1000萬元的身價富足退休，但朋友們似乎有些不以為然，覺得那“1”后面跟著的7個零太遙遠。不知專家以為華女士的這個長遠目標如何? 生活寬裕 家庭美滿 36歲的華女士有一個幸福的家庭，自己在上海一家外資企業做高級職員，先生辦有一家私營的小型進出口貿易公司，兒子在外國語學校念小學二年級，雖然孩子的爺爺奶奶已經過世，但外公外婆都還健在。一家人生活得有滋有味。父母有退休金和養老保險，生活能夠自立，不必華女士夫婦多操心。 華女士自己每個月收入穩定在5000元，年終還有4萬元獎金收入。丈夫的公司雖然小，但一年大概能有20萬~40萬元的收入，因為是做外貿，所以不是特別穩定。每個月一家人的基本開銷在5000元左右，其中孩子的支出占到了五分之一，真是可憐天下父母心，現在的家長還是花在孩子身上的錢最多。不過因為收入來源有保證，所以這樣的開銷對他們的家庭并沒有太大的壓力。 無債一身輕現在很多年輕人工作沒兩年就成了“百萬負翁”，過早地背上了沉重的房貸、車貸以及其他消費貸款。但華女士一家卻是“無債一身輕”--他們的買房買車都是現款支出。也許是因丈夫的觀念比較保守，但這樣的習慣是好是壞也很難下結論。用她自己的話來說，就是“我們是不是落后于這個時代的潮流了?現在市面上好像都流行貸款嘛!” 房子和車子已經用現金買下了，總不能退回去再貸款來買。現在，父母和孩子住在楊浦區的房子里，自己和先生平常則住在另一套房子里，這套房子同時也兼做先生公司的辦公用房。風神藍鳥車是兩年多前買的，現在大概還值23萬元，家里還有一輛挺好的摩托車。 閑置資金多 缺乏好投向華女士的先生真是“專一”的生意人，除了做貿易對其他的似乎都不怎么感興趣。公司是做貿易的，不需要太多流動現金，所以家里積累的閑錢也不少。前幾年銀行利率高時都是放在銀行里長期吃利息。但現在銀行利率實在太低了，于是乎華女士就不知道該拿出這些錢做點什么事了。本來華女士的父親做過幾年股票投資，收益也還不錯，但退休后父親對這些反而看得很空了。自己也想過買基金，經中行的朋友介紹也買了兩只開放式基金，一共5萬元。但父親的意思證券市場還是別去碰了，所以也就沒再買。國債到目前為止還沒買過。房子買來都是自己用的，沒做過投資。華女士家庭資產的另一大特征就是外幣尤其是美元的比例較高，因為生意上的往來，經常會收到外匯。但直到今年3月份，才拿出兩萬美元做了一個中國銀行的個人外匯寶。所以，如何處置家庭的人民幣存款和比例不低的外匯資產，一直困擾著華女士。 舊保單數額低 丈夫的保險怎么買 1997年時，華女士為自己和先生買了3份保險，但保額較低，都在3萬元以下。兒子剛出生保險代理人就上門了。現在，家里還有6份保單正在繳費中，包括先生和自己各一份平安長壽險，自己一份平安福臨門和一份人壽生命綠蔭疾病險，兒子的一份平安終身幸福險和媽媽的一份平安鴻利險。最近，華女士在考慮為先生投一份保額大些的純粹保障型險，但朋友卻又說分紅型的比較好，所以她還在猶豫中不知到底該如何選擇，希望專家給出出主意。 長期目標:1000萬元富足退休說起自己的未來打算，華女士爽朗地笑了。 她的目標是10年后可以1000萬元的身價富足退休，但朋友們似乎有些不以為然，覺得那“1”后面跟著的7個零太遙遠。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每個人都夢寐以求的，不知專家以為華女士的這個長遠目標如何? 每月收支狀況 (單位/元) 本人月收入 5000; 家庭基本生活開銷 4000 孩子雜費 1000 合計 5000 合計 5000 年度收支狀況 丈夫年收入 300000 旅游費用 6000 存款利息等 按銀行利息計 保險費用 14392 本人年終獎 40000 孩子學費 10000 合計 340000(不含利息) 合計 20392 年度結余 310608(不含利息) 家庭資產負債狀況 無房產(自用) 500000 房產(自用) 1000000 存款 370000 外匯 85000美元 基金(開放式) 50000 汽車現值 230000 摩托車 30000 家庭資產凈值 2882950 專家建議:家庭資產配置 建議一、 家庭財務分析: 1、 家庭資產情況 華女士家庭總資產，也是凈資產已經達到了近290萬元。是真正的百萬富翁。但從其資產獲得的收入卻很少。主要的問題是沒有將資產做有效的投資，當然也就不會有什么收益了。 華女士家庭的資產配置有以下幾個方面需要做適當改進: u 存款部分比重太高。如果考慮外匯也是定存的話，該部分資產占家庭總資產37%以上了。 u 房產資產占家庭總資產52%。該比例是適合的。但目前的房產都是自用之房，并不會產生現金流。可以考慮再購買一些有投資價值的房地產。 u 外匯資產占家庭總資產的24%。以華女士目前的資產水平來說，這個比例還是合理的。盡管目前人民幣升值的壓力很大，但適當持有一些非人民幣資產并不壞。關鍵問題是，該部分資產，目前大部分也是以存款方式安排就過于保守了，家庭負債情況華女士家庭完全沒有負債。這并不是落后于時代的潮流了。特別是如果她的資金都放在銀行里的存著的話，當然就不應當再向銀行借錢。因為你把錢借給銀行(存款)獲得的利息(還要交稅)是遠低于你從銀行借錢要付出的利息的。 家庭保障情況華女士已經買了好幾種保險，每年的保費支出也達到了1.4萬元以上，但保障確實不夠。華女士考慮為先生投一份保額大些的純粹保障型險，是正確的考慮。其先生的醫療、意外以及定期壽險都需要適當安排增加。 2、家庭收支情況華女士家庭的年收入達到40萬元，這也是實現華女士目前家庭生活和未來家庭目標的保證。要注意的是，四分之三的家庭收入來自于丈夫的生意收入，而且這部分收入是沒有保障的。所以保證家庭收入的穩定并能夠有所增長是實現家庭理財目標的關鍵。華女士家庭目前的支出安排是合理的。而且家庭目前處于穩定期，其家庭的支出在未來10年也基本穩定。沒有大額支出。 二、 理財目標分析:華女士提出的目標有明確的時間(10年)也有明確的數額(1000萬人民幣)。該目標并不遙遠，只要華女士家庭在未來10年年度節余能保持目前的水平(31萬元)，家庭總資產(消費資產除外)以平均8%的年增值水平，就可以在10年后達到1000萬元的水平。當然，這個目標要實現起來也并不簡單。 三 投資理財建議:保證收入是關鍵華女士的先生是“專一”的生意人，除了做貿易對其他的似乎都不怎么感興趣。這很好。從上面的分析我們也看到，要實現他們的目標，保證華女士的先生平均一年30萬元的收入是關鍵因素之一。積極投資房產證券要達到8%的平均年收益，把錢放在銀行里面顯然不行。從未來10年我國總的經濟發展來看，房產和證券市場應當是華女士家庭未來資產主要的投資方向。具體來說，在目前的市場環境下，華女士家庭金融資產的配置比例大致應當為:現金、固定收益投資(債券等)和非固定收益投資(股市及股票基金)是1:2:7。當然，今后金融市場和利率水平都在變化，這個比例當然需要按照市場的變化做適當的調整。 1~2年以后，房產市場應當比較穩定一些了，而華女士家庭的金融資產比例也相應有所提高，可以考慮再增加一些房地產方面的投資。 學會合理負債要實現10年達到1000萬元的這個具有挑戰性的目標，需要充分利用各種理財手段。其中合理負債就是一個重要的理財手段。在有條件的時候應當充分利用。 一半外匯作股票從華女士家庭未來的生活安排上，我們沒有看到明確的外匯需求。所以，可考慮將一部分外匯(比如50%)兌換成人民幣。其余的外匯我們建議做股市投資，國內的B股以及香港的藍籌股和H股都可以考慮。理財需要聽專家的。 理財是一門科學，需要擁有系統的知識和大量的訓練才能夠做好。道聽途說的一些似是而非的觀點常常是有害的。從上文中我們看到華女士有很好的理財想法，但她身邊的人給她的理財建議常常有問題。所以，要獲得有價值的科學的理財建議應當尋求專家的幫助和服務。 徐建明專家建議:家庭投資建議華女士家庭的收支比例均處于健康狀態，而且目前正是家庭投資理財――資產保值、增值的黃金階段。但我認為華女士的家庭長期理財目標--10年家庭資產達1000萬元有些勉強。來分析一下目前華女士的家庭資產，總資產近300萬元，但其中的200萬元左右不是投資財產--兩處自住房及車。另有近100萬元的資產按金融市場的現狀，年平均收益率可達到6%，10年累計為79萬元;在10年中，家庭收入每年節余約30萬元，將這些節余全部用于投資，按6%收益計算，可積累400萬元，兩項合計不到500萬元，加上原有的資產，也不過800萬元左右，因此華女士的目標略高，只有在股市出現大的轉機下參與投資才有實現的可能。華女士的長期目標調整為15~20年會較合適。 投資建議:華女士的投資計劃的制定，應著眼長期投資的策略。因此，隨著整個經濟市場的發展變化而隨時調整家庭投資的方案和各投資品種間的比例為宜。 1 適量貸款哦投資商鋪隨著上海經濟的發展，商鋪市場的投資已被愈來愈多的投資者所重視。商鋪是固定資產，投資風險小且收益可觀。投資商鋪的目的一般是用于出租或待其升值出售。那么如何選擇合適的商鋪很重要，技巧是首先看人流，固定人流最重要;其次看商鋪區域居住人口從事的職業和行業會直接影響商鋪周邊市場消費;再次，看商鋪周邊產業結構，它與職業或行業類別比例是相輔相成的;最后，看商鋪周邊公共設施的建設，公共設施的開發與使用對商鋪的升值有重大影響。由于商鋪投資的資金量大，建議華女士可適量貸款投資，避免將現有資金全部投入，降低單一投資風險。 2 用一成金錢做股票從長期來看，股票是平均收益率最高的一種投資，但也是風險最大的一種投資。華女士要選擇股票進行投資最好具備下列條件:用不影響生活的10%余錢進行投資;對證券市場有比較深的了解;有比較充裕的業余時間對證券市場進行分析。現在有很多個人或家庭僅僅聽說別人炒股賺了錢就盲目參與股票投資，而沒有任何心理和知識的準備，是非常危險的。 3 適量介入基金基金是收益和風險比較均衡的一種金融理財工具，有資金且敢于承受一些風險，但又沒有空余時間進行分析或者沒有證券投資經驗的投資者。由于基金的收益和風險比較均衡，因此成為個人投資者的首選工具，從最近幾年來，基金已經成為個人投資者最重要的投資工具，建議華女士可適量介入。 4 增加先生保險額度保險產品的功能主要是為投保者提供保障，鑒于華女士家庭狀況，華女士本人及先生應再增加一定額度的健康保險，尤其是華女士的先生投保意外險和醫療險種的額度應多一些。至于投資和保險相結合的險種(如分紅險等)不是華女士家庭的理想選擇。平安信托 廖蕾專家建議:保險投資建議從華女士的家庭資產狀況來看，存款的比例較大，并且存款的數額在未來幾年還會繼續增長。在某種意義上說，把閑錢放在銀行里，除了可以領取較低的銀行利息以外，儲戶獲得的只是存折上的一個數字而已，而用賬戶里的一部分錢購買保險，這部分錢就具備了分紅、保障等多項功能。因此對于華女士來說，千萬不要把雞蛋放在一個籃子里，為了使家庭資產安全的獲得最大增值，除了在房產、股市投資外，考慮一些具備投資理財功能的保險險種也不失為一個明智的選擇。但是，購買保險的目的是“保障第一，收益第二”，投資理財只是它的附帶功能，而不是保險的主要目的，一旦個人和家庭面臨危機，保險的抵御風險功能是任何其他投資工具無法取代的。 目前，華女士的先生是家庭主要的收入來源，并且經營著一家進出口貿易公司，工作強度不小，肩負著很大的社會責任，而華女士在外資企業做高級職員，醫療福利等待遇應該非常優厚，因此收入不是特別穩定的先生在未來10到20年的意外傷害身故、殘疾保障、定期身故保障、重疾保障應在家庭投保計劃中占據主要分量，其次是華女士，這樣，就算家庭主要經濟支柱遇到風險，整個家庭還是有足夠的資金應付。在了解了華女士家庭的成員結構、收入支出水平、資產狀況、保險需求和喜好、目前已購買險種的狀況以后，建議保費支付能力較強的華女士每年拿出家庭年收入的10%~15%(即約4~6萬元人民幣)為 人購買保險以獲得家庭年收入10~20倍的經濟保障。那么除了目前已經購買的保險，華女士還可以考慮為先生購買海康長福終身(分紅型)保險，該險種費率較低，可終身為保戶帶來高額身故全殘保障，可彈性附加多項附加險，涉及意外和醫療保障，保障范圍廣，并具有年年分紅等特色，非常好地迎合了先生的保險需求。此外，海康幸福一生重大疾病保險、海康新雙福還本保險都是不錯的選擇。

回答者：owaepole2016-08-29 00:00